Protéger vos revenus

Prévoyance néphrologue  : ce que vous touchez vraiment

Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée. Au 91e, la CARMF prend le relais. Le vrai sujet : l'écart avec votre revenu et vos charges.

Votre devis en 2 min

Un courtier spécialisé, réponse sous 24 h.

Demander mon devis

Gratuit et sans engagement

Le calendrier

Pas de période sans indemnité avant la CARMF

On lit encore que le médecin libéral n'est pas indemnisé pendant trois mois. C'est faux depuis le 1er juillet 2021.

Réponse directe

Le relais est continu depuis 2021

Avant 2021, l'Assurance maladie n'indemnisait pas les médecins libéraux, et la CARMF n'intervenait qu'au 91e jour. Le décret n° 2021-755 du 12 juin 2021 a changé la règle pour les arrêts débutant à compter du 1er juillet 2021.

Depuis, la CPAM indemnise du 4e au 90e jour, puis la CARMF prend le relais à partir du 91e jour. Le calendrier est couvert.

Le calendrier réel d’un arrêt de travail
  1. Carence Jours 1 à 3

    Délai de carence : aucune indemnisation

  2. CPAM Jour 4 au jour 90

    Indemnités journalières de la CPAM, calculées sur 1/730e du revenu annuel moyen des trois dernières années civiles

  3. CARMF Jour 91 et au-delà

    Indemnités journalières du régime invalidité-décès de la CARMF, proportionnelles au revenu, sous réserve d'être à jour de cotisations

  4. Limite Au-delà de 36 mois

    Fin des IJ CARMF ; bascule vers le régime d'invalidité

Le vrai sujet

Le calendrier est couvert, le niveau ne l'est pas. Les deux régimes plafonnent au même montant journalier, atteint seulement par les revenus élevés. En dessous, l'IJ est proportionnelle au revenu.

Or les charges du cabinet continuent de courir pendant l'arrêt. C'est cet écart, et les 3 jours de carence, que doit combler une prévoyance individuelle.

IJ CPAM

Ce que verse l’Assurance maladie

Le régime des praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés indemnise l'arrêt du 4e au 90e jour, après trois jours de carence.

La base de calcul est le revenu des trois années civiles précédentes. Deux conséquences pratiques. Un néphrologue récemment installé, ou dont l'activité a progressé, est indemnisé sur un revenu inférieur à son revenu actuel. À l'inverse, une année exceptionnelle pèse trois ans.

Aucun mécanisme ne corrige ce décalage. C'est l'un des premiers écarts qu'un contrat individuel vient combler.

Point de départ
4e jour d'arrêt de travail (trois jours de carence).
Durée
Jusqu'au 90e jour d'arrêt.
Condition
Être affilié depuis au moins 12 mois au régime des praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés.
Calcul
1/730e du revenu d'activité annuel moyen des trois années civiles précédentes.
Plafond de revenu pris en compte
3 fois le plafond annuel de la sécurité sociale, soit 144 180 €.
Montant maximal
197,51 € bruts par jour au 1er janvier 2026.
Versement
Environ tous les 14 jours.

Votre prévoyance néphrologue

Un courtier partenaire compare les franchises, les définitions d'invalidité et la garantie frais généraux.

Obtenir mon devis
  • Complément aux IJ CPAM et CARMF
  • Frais généraux du cabinet
  • Invalidité professionnelle
  • Devis gratuit et sans engagement

IJ CARMF

Ce que verse la CARMF

Le régime invalidité-décès de la CARMF prend le relais au 91e jour, avec une IJ proportionnelle au revenu, pendant 36 mois au plus.

Six mois d’arrêt après une fracture

Un néphrologue de 50 ans, installé en cabinet avec une activité en centre, se fracture le poignet. Six mois sans pouvoir examiner ses patients ni réaliser de biopsie.

Du 4e au 90e jour, la CPAM lui verse 1/730e de son revenu moyen, dans la limite de 197,51 € par jour. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais avec une IJ proportionnelle à ses revenus 2024, sous le même plafond. Mais loyer, secrétariat et emprunt courent pendant six mois : sans garantie « frais généraux », ils sortent de sa poche.

Le plancher est bas.

Avec des revenus déclarés inférieurs à 48 060 €, la CARMF verse 65,84 € par jour, soit environ 1 975 € pour un mois de 30 jours. Ce plancher ignore les charges du cabinet, qui continuent de courir pendant l'arrêt.

Le contrat

Ce qu’un contrat individuel doit venir compléter

Une fois le calendrier réglé, cinq questions restent à trancher.

  1. 1
    Le complément de revenu

    Combler l'écart entre les IJ des régimes obligatoires et votre revenu réel, surtout au-delà du plafond de 144 180 € ou si votre base CPAM est décalée.

  2. 2
    Les frais professionnels

    Loyer du cabinet, personnel, emprunts, charges sociales : ils courent pendant l'arrêt. Une garantie « frais généraux » les prend en charge sur une durée définie.

  3. 3
    La franchise

    Certains contrats indemnisent dès le 15e ou le 31e jour, en complément de la CPAM. C'est le premier paramètre de prix, et le premier à arbitrer honnêtement.

  4. 4
    L'invalidité

    Au-delà de 36 mois d'IJ, la question devient l'invalidité permanente : vérifiez la définition retenue (professionnelle ou fonctionnelle) et le barème appliqué.

  5. 5
    Le décès

    Capital et rentes pour le conjoint et les enfants, en complément des prestations du régime invalidité-décès de la CARMF.

À retenir

La définition de l'invalidité professionnelle est la clause clé d'une prévoyance médicale, et la moins lue. Un contrat qui n'indemnise qu'en cas d'incapacité à exercer toute profession ne protège pas un néphrologue qui ne peut plus exercer la sienne. Faites-la vérifier en priorité.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance du néphrologue

Suis-je indemnisé pendant les 90 premiers jours d’arrêt ?
Oui, depuis le 1er juillet 2021. Le décret n° 2021-755 du 12 juin 2021 a créé des IJ pour les libéraux : la CPAM indemnise du 4e au 90e jour, puis la CARMF prend le relais à partir du 91e jour. Le sujet n'est pas le calendrier mais le niveau des plafonds et vos charges.
Combien verse la CPAM à un médecin libéral en arrêt ?
1/730e du revenu d'activité annuel moyen des trois années civiles précédentes, du 4e au 90e jour, dans la limite de 197,51 € bruts par jour au 1er janvier 2026 (revenu pris en compte plafonné à 144 180 €). Il faut être affilié depuis au moins 12 mois.
À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités ?
À partir du 91e jour suivant l'arrêt total de travail, sous réserve d'être à jour de ses cotisations, pendant 36 mois maximum, continus ou discontinus. Le montant est proportionnel au revenu, entre 65,84 € et 197,51 € par jour en 2026.
Quel est le montant minimal des IJ de la CARMF ?
65,84 € par jour en 2026 pour un médecin de moins de 62 ans dont les revenus 2024 étaient inférieurs ou égaux à 48 060 €, soit environ 1 975 € pour un mois de 30 jours.
Mes charges de cabinet sont-elles couvertes pendant un arrêt ?
Pas par les régimes obligatoires, qui indemnisent une perte de revenu et non des frais. Loyer, personnel et emprunts continuent de courir : c'est l'objet d'une garantie « frais généraux » dans un contrat de prévoyance individuelle.
Quelle définition d’invalidité faut-il exiger ?
L'invalidité professionnelle, c'est-à-dire l'impossibilité d'exercer votre propre spécialité, et non l'impossibilité d'exercer toute activité. C'est la clause la plus déterminante d'un contrat de prévoyance médicale.

À lire aussi

Pour aller plus loin

RCP néphrologueLa garantie obligatoire de votre exercice. Mutuelle néphrologueLa complémentaire santé du praticien libéral. Prix de la RCP du néphrologueLes repères officiels et les facteurs de tarif.

Prêt à vous couvrir ?

Sécurisez vos revenus de néphrologue

Franchise, frais généraux, invalidité professionnelle : une proposition calibrée sur vos charges réelles.

Obtenir mon devis prévoyance
100 % gratuit
Sans engagement
2 minutes max