Protéger vos revenus
Prévoyance néphrologue : ce que vous touchez vraiment
Contrairement à une idée répandue, il n'existe plus de vide de couverture entre le début d'un arrêt et l'intervention de la CARMF. Le vrai sujet n'est pas le calendrier : ce sont les plafonds, et l'écart entre eux et vos charges réelles.
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- début des IJ de la CPAM
- 4e jour
- relais de la CARMF
- 91e jour
- le plafond commun, par jour
- 197,51 €
Non, il n’y a pas de « trou de 90 jours »
C'est l'argument commercial le plus répandu du secteur, et il est faux depuis le 1er juillet 2021.
Le relais est continu depuis 2021
Avant 2021, les médecins libéraux ne percevaient rien de l'Assurance maladie pendant les trois premiers mois d'arrêt, et la CARMF n'intervenant qu'au 91e jour, il existait effectivement une période sans indemnisation. Le décret n° 2021-755 du 12 juin 2021 a créé un régime d'indemnités journalières pour les professionnels libéraux, applicable aux arrêts débutant à compter du 1er juillet 2021. Depuis, la CPAM indemnise du 4e au 90e jour, et la CARMF prend le relais au 91e. Le calendrier est couvert.
- Carence Jours 1 à 3
Délai de carence — aucune indemnisation
- CPAM Jour 4 au jour 90
Indemnités journalières de la CPAM, calculées sur 1/730e du revenu annuel moyen des trois dernières années civiles
- CARMF Jour 91 et au-delà
Indemnités journalières du régime invalidité-décès de la CARMF, sous réserve d'être à jour de cotisations
- Limite Au-delà de 36 mois
Fin des IJ CARMF ; bascule vers le régime d'invalidité
Si le calendrier est couvert, le niveau ne l'est pas. Les deux régimes plafonnent au même montant journalier, et ce plafond n'est atteint que par les revenus les plus élevés. En dessous, l'indemnisation est proportionnelle — et pour un praticien dont les charges de cabinet continuent de courir pendant l'arrêt, c'est là que l'écart se creuse. C'est ce que doit combler un contrat de prévoyance individuelle, pas un vide de calendrier qui n'existe plus.
Ce que verse l’Assurance maladie
Le régime des praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés indemnise les 90 premiers jours de l'arrêt, après trois jours de carence.
- Point de départ
- 4e jour d'arrêt de travail (trois jours de carence).
- Durée
- 90 jours maximum par arrêt de travail.
- Calcul
- 1/730e du revenu d'activité annuel moyen des trois années civiles précédentes.
- Plafond de revenu pris en compte
- 3 fois le plafond annuel de la sécurité sociale, soit 144 180 €.
- Montant maximal
- 197,51 € bruts par jour au 1er janvier 2026.
- Versement
- Environ tous les 14 jours.
Le mode de calcul mérite une lecture attentive. La base retenue est le revenu des trois années civiles précédentes, ce qui a deux conséquences pratiques : un praticien récemment installé, ou dont l'activité a fortement progressé, est indemnisé sur un revenu inférieur à son revenu actuel ; à l'inverse, une année exceptionnelle continue de peser trois ans. Ce décalage est structurel, il n'est corrigé par aucun mécanisme, et c'est l'un des premiers écarts qu'un contrat individuel vient combler.
Ce que verse la CARMF
Le régime invalidité-décès de la Caisse autonome de retraite des médecins de France prend le relais au 91e jour, dans la limite de 36 mois.
| Situation | Montant journalier 2026 | Condition |
|---|---|---|
| Revenus 2024 inférieurs ou égaux à 48 060 € | 65,84 € | Médecin de moins de 62 ans, taux normal |
| Revenus 2024 entre 48 060 € et 144 179 € | 1/730e des revenus 2024 | Montant proportionnel au revenu |
| Revenus 2024 supérieurs ou égaux à 144 180 € | 197,51 € | Plafond — aucune indexation au-delà |
| Médecin de 70 ans et plus | de 32,92 € à 98,76 € | Taux réduit de 50 % |
Source : CARMF, régime invalidité-décès, valeurs 2026. Des réductions s'appliquent également entre 62 et 69 ans (−25 % la deuxième année d'indemnisation, −50 % la troisième). Le versement suppose d'être à jour de ses cotisations.
- Point de départ
- 91e jour suivant l'arrêt total de travail.
- Durée maximale
- 36 mois, continus ou discontinus.
- Condition
- Être à jour de ses cotisations au régime invalidité-décès.
- Au-delà
- Fin des indemnités journalières et bascule vers le régime d'invalidité de la CARMF.
Un médecin dont les revenus déclarés sont inférieurs à 48 060 € perçoit 65,84 € par jour — soit environ 1 975 € pour un mois de 30 jours. C'est le point d'attention principal du régime : ce plancher ne tient aucun compte des charges de cabinet, qui, elles, continuent de courir pendant l'arrêt.
Ce qu’un contrat individuel doit venir compléter
Une fois le calendrier écarté du débat, les vraies questions sont au nombre de cinq.
- 1 Le complément de revenu
Combler l'écart entre les IJ des régimes obligatoires et votre revenu réel, en particulier si vos revenus dépassent le plafond de 144 180 € ou si votre base de calcul CPAM est décalée.
- 2 Les frais professionnels
Loyer du cabinet, personnel, emprunts, charges sociales : ils courent pendant l'arrêt. Une garantie « frais généraux » les prend en charge sur une durée définie.
- 3 La franchise
Certains contrats indemnisent dès le 15e ou le 31e jour, en complément de la CPAM. C'est le premier paramètre de prix — et le premier à arbitrer honnêtement.
- 4 L'invalidité
Au-delà de 36 mois d'indemnités journalières, la question devient celle de l'invalidité permanente : vérifiez la définition retenue (professionnelle ou fonctionnelle) et le barème appliqué.
- 5 Le décès
Capital et rentes destinés au conjoint et aux enfants, en complément des prestations du régime invalidité-décès de la CARMF.
La définition de l'invalidité professionnelle est le point technique le plus important d'un contrat de prévoyance médicale, et le moins lu. Un contrat qui n'indemnise qu'en cas d'incapacité à exercer toute profession ne protège pas un néphrologue qui ne peut plus exercer la sienne. C'est la ligne à faire vérifier en priorité.
Questions fréquentes sur la prévoyance du néphrologue
Y a-t-il un trou de 90 jours avant la CARMF ?
Combien verse la CPAM à un médecin libéral en arrêt ?
À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités ?
Quel est le montant minimal des IJ de la CARMF ?
Mes charges de cabinet sont-elles couvertes pendant un arrêt ?
Quelle définition d’invalidité faut-il exiger ?
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